312/21

МОДЕРНИЗАЦИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ: АНАЛИЗ, РЕЗУЛЬТАТЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Аннотация. В данной статье представлена обзорная картина процесса модернизации национальной банковской платёжной системы, при этом отдельное внимание уделено актуальным изменениям. Дана экспертная оценка процесса модернизации и затронуты перспективы развития национальной банковской платёжной системы. 

 

1.Введение

            В условиях пандемии и растущих требований к эффективности управления национальной экономикой, банковская платёжная система Узбекистана становится ключевым фактором, определяющим конкурентоспособность национальной экономики.

            Требования к организации и регулированию платёжных систем с каждым днём возрастают и, стимулами их развития становятся растущие требования общества, научно-технический прогресс и конкуренция на рынке платёжных услуг.

Цифровизация предполагает создание более оптимальных условий для эффективного развития экономики, однако требует более совершенных форм взаимоотношений в расчётно-платёжной сфере.

В Узбекистане, как и во всех развитых странах, принятие решений в области монетарной политики обеспечивается Центральным банком страны. Это достаточно сложная задача, так как принятие объективных и адекватных мер, которые могли бы полнее и качественнее удовлетворять современным требованиям общества, осложнено неравномерным развитием участников рынка и высокой интенсивностью технологических инноваций. 

            Все меры по модернизации банковской платёжной системы направлены на решение следующих приоритетных задач:

- повышение доверия участников к рынку платёжных услуг;

- обеспечение прозрачности осуществляемых платёжных операций;

- снижение стоимостных тарифов и повышения качества платёжных услуг;

- повышение скорости и безопасности платежей;

- расширение географии выполнения платежей;

- создание гибких условий для выполнения платёжных операций;

- расширение предложения платёжных услуг, средств и способов платежа на национальном рынке.

            Конструктивное решение вышеотмеченных задач возможно только при эффективном использовании современных  информационных технологий в области расчётно-платежных систем (финтехнологий) и их оптимальная интеграция, как вертикально - горизонтального характера, так и национально - международного значения.

Правительство Узбекистана, учитывая мировые тенденции цифровизации, опираясь на инициативу Центрального банка, принимает соответствующие меры для полного воплощения в жизнь важных задач модернизации национальной банковской платёжной системы.

Целью данной статьи является необходимость дать аналитическую оценку процессу модернизации национальной платёжной системы, основываясь на характеристиках полученных результатов и определить перспективные направления развития этой сферы.

 

2. Методология исследования

Исходя из целей данной статьи, при проведении исследования в области модернизации банковской платёжной системы, её архитектурного устройства, институционального развития и моделей сервиса были использованы методы анализа и синтеза, абстрагирования, а также математический, исторический, статистический, сравнительный методы и метод прогнозирования.

 

3. Анализ и результаты

            Сегодняшнее состояние национальной банковской платёжной системы является результатом проводившихся реформ в этой сфере. В этом направлении значимое место отводится координирующим специалистам Центрального банка страны в сфере платёжных систем, которые содействовали созданию соответствующей нормативной основы для успешного проведения реформ и реализацию их в жизнь для обеспечения качественного улучшения условий на современном рынке платёжных услуг.

             За годы независимости Узбекистана результаты проведённых реформ в сфере платёжной системы, на наш взгляд, можно условно разделить на 4 этапа и представить их в следующей лаконичной инфографике (см. рис-1)

 

Рис -1. Основные результаты реформирования национальной платёжной системы за годы независимости Узбекистана

 

Рассмотрим основные достижения проведённых реформ в национальной  банковской платёжной системе в соответствии с выделенными нами этапами.

Первый этап (1991-1997гг) – этап сопровождался активной деятельностью по созданию электронной межбанковской платёжной системы. С 1991 года вплоть до 1994 года проделана подготовительная работа по переходу к электронной межбанковской платёжной системе, а точнее была создана нормативно-техническая база для этого перехода. Центральный банк Республики Узбекистан запустил электронную почту банковской системы. Коммерческие банки республики были освобождены от многих налогов, в частности, налога на прибыль, земельного налога, налога на имущество и транспортного налога. Освободившиеся деньги были направлены на модернизацию технической базы коммерческих банков и покупку компьютерных технологий.

При государственной поддержке и помощи Мирового банка в течение 1995 года рабочей группой из сотрудников Центрального банка и коммерческих банков была проведена работа по запуску электронной межбанковской платёжной системы. В конце 1995 года создалась первоначальная модель новой электронной межбанковской платёжной системы, базирующаяся на полной безбумажной технологии.

Второй этап (1997-2004 гг) – этот период сопровождался дальнейшим совершенствованием национальной банковской платёжной системы. В частности, была оптимизирована архитектура межбанковской платёжной системы, создана система единых корреспондентских банковских счетов, что облегчило и сократило скорость прохождения платёжных документов в разы, а если сравнить с началом первого этапа становления национальной платёжной системы, то скорость передачи увеличилась на 8640 раз[1]. Кроме того, консолидированный бухгалтерский баланс банков обеспечивался в режиме онлайн, это облегчило управление головными банками банковских ресурсов, находящихся в их филиальной сети.

С 1997 года в стране стала действовать система карточных расчётов и, «Узпромстройбанк» стал полноценным участником клиринговой системы «VISA», параллельно с этим, в других банках были задействованы соответствующие ресурсы по внедрению и развитию национальных пластиковых карт - «ДУЭТ».

Третий этап (2005-2016 гг) – этот период сопровождался с определёнными трудностями в расчётно-платёжной системе страны, в частности, наблюдалась острая нехватка наличных денег с одной стороны, а с другой стороны, неразвитость инфраструктуры карточной системы расчётов, что способствовала развитию теневой экономики. Для смягчения данной проблемы принимались меры по развитию инфраструктуры безналичных оборотов. Несмотря на то, что статистика показывала на повышения количества терминалов, инфокиосков и банкоматов, но эффективность их использования оставалось желать лучшего. Но вместе с этим, важно подчеркнуть, что в этот период существенным изменением в пользу модернизации национальной платёжной системы стала введенная в архитектуру платёжной системы клиринговая система Центрального банка Республики Узбекистан. С августа 2013 года в институциональной структуре национальной платёжной системы появился первый Клиринговый центр «Мунис».

            Четвёртый этап (с 2017 года до н.в.) – этот этап отличается от других этапов реформ интенсивностью, скоростью и масштабностью процессов реформ. Данный этап реализуется на фоне кардинальных реформ, затрагивающих все сектора экономики страны и вместе с этим расчётно-платёжную сферу в пользу либерализации, прозрачности и цифровизации. Проведённые реформы в платёжной системе коренным образом преобразовали не только саму модель работы национальной платёжной системы, но и отношение к её содержанию. Проведены структурные изменения в национальной платёжной системе, созданы условия для усиления конкуренции на рынке платёжных услуг. Кроме того, наблюдаются качественные изменения в платежном сервисе, интеграции платформ национальных платёжных систем в международную.

          Переломным моментом в экономике Узбекистана, в организации внешнеэкономической деятельности экономических субъектов и населения стала возможность свободной конвертации валют. Свободная конвертация валюты обеспечила переход платёжных систем в стране на более высокий уровень, создав им благоприятные условия для интеграции с международными системами, особенно это хорошо прослеживается в розничном секторе платежей. Все эти меры успешно сказались на содержании и качестве введения расчётных процессов, приблизив их к международным.

            Центральный банк Республики Узбекистан, являясь регулятором и инициатором всех реформ в сфере расчётно-платёжных систем, выступает важным функциональным участником национальной платёжной системы. Центральный банк занимает ключевое место в межбанковской системе расчётов, и в архитектуре платёжной системы страны его позиция с каждым годом укрепляется. Проводимые реформы коснулись совершенствования и оптимизации архитектурного устройства национальной платёжной системы, что достаточно существенно сказалась на прозрачности и оперативности проведения платёжных процессов.

            Важно отметить, что большие результаты на четвёртом этапе реформ достигнуты благодаря практической и творческой работе Улугбека Махмудова, директора департамента «Платёжные системы» Центрального банка Республики Узбекистан и сотрудников департамента. В частности, результаты плодотворной работы команды департамента «Платёжные системы» Центрального банка, сфокусированного на международный опыт, наблюдается в разрабатываемых ими текущих и перспективных задачах, программах и концепциях развития национальной платёжной системы. Прислушиваясь к мнениям отечественных и зарубежных экспертов, команда смогла воплотить в жизнь многие проекты, направленные на расширения архитектуры национальной платёжной системы, в частности на базе Постановления Президента Республики Узбекистан от № ПП-3945 «О мерах по развитию национальной платежной системы» была введена новая карточная система расчёта «Хумо», как альтернатива к системе «Узкард». Это обеспечила модернизировать архитектуру национальной платёжной системы, максимально воплотив в себе рыночные механизмы и среду конкуренции для улучшения платёжного сервиса.

Важным проектом, реализованным сотрудниками департамента «Платёжной системы» Центрального банка Узбекистана, стала Межбанковская система мгновенных платежей. Эта система оптимизировала процесс обработки платежей и усовершенствовала архитектуру национальной платёжной системы, опирающуюся на клиринговую модель межбанковского расчёта, при этом обеспечив условия для корпоративных клиентов коммерческих банков проводить свои платежи в режиме «24/7».

            Ниже на рисунке можно проследить в хронологической последовательности включение новых систем и институтов в архитектуру национальной платёжной системы.

 

       
  Овал: 1995г</p>
<p>   Надпись: Межбанковская система электронных платежей, основанная на валовой системе расчёта</p>
<p>
 
 
  Овал: 2013 г.
    Надпись: Межбанковская клиринговая система расчёта</p>
<p>
 
 
   
 
    Надпись: Платёжные организации, платёжные агенты и субагенты, Операторы систем электронных денег</p>
<p>

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Овал: 2019 г.

 

 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис- 2. Хронология институционального развития национальной платёжной системы

            Как мы видим из рисунка, переход межбанковской системы расчёта на электронную платформу, стало хорошей почвой для зарождения новых систем расчёта, базирующихся на клиринговых системах. Клиринговые системы расчёта обеспечили не только развитие электронных розничных платежей, но и способствовали разгрузке межбанковской системы электронных платежей, которая работает на валовом режиме обработки, что требует больших оборотных средств. Как мы знаем, клиринговые системы расчётов имеют ряд преимуществ в части эффективности использования оборотных ресурсов, кроме того, при клиринговой модели расчёта транзакции в состоянии проходит в режиме «24/7».

            Рассмотрим показатели изменения объёма и количества транзакций по вышеуказанным межбанковским платёжным системам, в первую очередь проанализируем межбанковскую систему электронных платежей. 

 

 

Рис - 3. Динамика изменения объёма и количества транзакций, произведённых через межбанковскую электронную систему платёжей ЦБ РУз.

 

            На рисунке-3 наглядно можно видеть, что объём транзакций имеет динамичный рост, но количество транзакций имеет тенденцию к снижению, что связано с внедрением межбанковской системы клиринга. Значимое снижение количества транзакций имело место в 2020 году, в большей части это связано с внедрением новой межбанковской системы мгновенных платежей, через которую за 3 последние квартала года было проведено 6,6 млн. транзакций. А показатели транзакций деятельности данной системы и их динамику изменения по кварталам можно увидеть ниже на рисунке -4.

 

 

Рис - 4. Динамика изменения объёма и количества транзакций, произведённых

через межбанковскую Систему мгновенных платежей

           

            За короткое время своего существования межбанковская система мгновенных платежей нашла своих потенциальных клиентов, что можно видеть в стабильном росте объёма и количества транзакций. В течение 3-х кварталов 2020 года объём транзакций вырос на 91 раз, а количество – на 87 раз. Что касается межбанковской клиринговой системы Центрального банка Узбекистана, то можно наблюдать (см. Рис – 5) динамический рост общего объёма транзакций, который в 2020 году увеличился по сравнению с 2019 годом на 4,9 млн. сум, а количество снизилось в 2020 году по сравнению с 2019 годом на 14 млн. транзакций. Эта динамика свидетельствует, что средняя сумма одной транзакции увеличилась на 124728,2 сум, т.к. в 2019 году средняя сумма одной транзакций составила 246913,6 сум, а в 2020 году -  371641,8 сум.

 

 

Рис - 5. Динамика изменения объёма и количества транзакций, произведённых через расчётную клиринговую систему ЦБ РУз.

 

            Рассмотрим рынок карточных систем расчётов и динамику изменения их деятельности. Как мы знаем, во второй половине 2013 года, расчётно-платёжная платформа карточных систем расчёта была трасформирована на EMV – платформу и был обеспечен переход карточной системы расчёта из «offline» на «online» платформу. Эффект от этой трансформации можно видеть в оптимизации процесса расчёта, прозрачности платёжных оборотов и остатков по счетам, возможности интеграции с другими расчётными платформами и коммуникационными организациями. Всё это создало условия для моделирования и использования инновационных платёжных сервисов на рынке розничных платёжных услуг. 

            Для усиления конкуренции и повышения качества платёжных услуг на карточном рынке с апреля 2019 года стала функционировать система карт «Хумо», как конкурент платёжной карте «Узкарт». К удобству пользователей карт, сегодня на рынке полноценно функционирует 2 платёжного оператора, которые успешно конкурируют между собой и стараются угодить своим клиентам. Существенным результатом этой конкуренции является развития инфраструктуры карточной системы расчёта, расширения видов дистанционных платёжных услуг, а также появление новых видов карточных услуг с использованием «NFC-технологий», например, такая технология эффективно сочетается с системой расчёта в общественном транспорте города Ташкента. Кроме этого, на рынке эффективно начали пользоваться кобейджинговыми картами, которые дали возможность своим пользователям использовать эти карты в 2-х инфраструктурах платёжных систем. В частности, владельцы кобейджинговой карты «Узкард» и китайской «UnionPay» имеют возможность независимо от находящейся в нём ресурсов оплачивать в любой валюте, где имеются точки их приёма. Сегодня карточная система «UnionPay» имеет свою инфраструктуру более 170 странах, это даёт возможность нашим соотечественникам став владельцами этих карт и имея суммовые остатки в нём воспользоваться ею в этих странах при осуществлении международных платежей.

            Достаточно долгое время национальная платёжная система нуждалась в необходимой нормативной базе, которая была бы в состоянии регулировать динамично развивающейся рынок платёжных услуг, в соответствии с тенденциями развития подобных рынков в мировой экономике. Принятие 1 ноября 2019 года Закона Республики Узбекистан «О платежах и платёжных системах» в корне изменило ситуацию и стало началом нового этапа в развитии рынка платёжных услуг в Узбекистане. Данный закон вступил в силу 1 февраля 2020 года и, и за короткий срок, он дал свой «взрывной эффект», в корне изменил содержание и суть рынка платёжных услуг, обеспечив условия для расширения рынка, как со стороны предложения, так и со стороны спроса.

            Кроме того, благодаря этому закону и нормативному документу Центрального банка утверждённого 29 апреля 2020 г. №3231 «Правила выпуска и обращения электронных денег на территории Республики Узбекистан» в монетарной сфере, в системе денежно-расчётных отношений Узбекистана 2020 год стал годом начала эмитирования и функционирования электронных денег для участников рынка розничных платёжных услуг.

            Сегодня на рынке розничных платёжных услуг участвует 2 оператора платёжных систем, 21 платёжная организация, 5 систем электронных денег, что можно увидеть ниже на рисунке.

 

 

 

                                                                                                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис- 6. Сегодня присутствующие институты на национальном рынке розничных платёжных услуг

 

            Все вышеперечисленные платёжные структуры на рисунке-6 получили лицензию Центрального банка Республики Узбекистана и сегодня на законном праве эффективно ведут свою деятельность на рынке платёжных услуг. Следует отметить, что развитие инфраструктуры розничной платёжной системы создало благоприятную конкурентную среду и гибкие условия для полного охвата спроса на национальном рынке платёжных услуг. Ниже на рисунке-7 можно видеть результаты деятельности платёжных организаций, которые являются новой для национального рынка платёжных услуг.

 

Рис - 7. Динамика изменения объёма и количества транзакций, произведённых

в 2020 году платёжными организациями

 

            Динамика изменения объёма и количества транзакций, произведённых платёжными организациями за короткое время, указывает на рост количество транзакций в 2 раза, а объёма – 1,5 раза. Эти показатели вселяют надежду на хорошие перспективы развития деятельности платёжных организаций в республике. 

             Ещё одним индикатором оценки реформ национальной платёжной системы может выступать качество предоставляемого сервиса системой. Сегодня мы можем видеть следующие качественные изменения в платёжном сервисе:

- проведения платежей в дистанционном формате, через различные коммуникационные технологии (модем, интернет с использованием компьютерных технологий и мобильных устройств);

-  дистанционное проведение депозитных, валютных и кредитных операций;

- расширение онлайн платежей, в том числе с NFC –технологией и с QR-кодом;

- предоставление прозрачной информации в онлайн режиме об оборотах и остатках денег на счетах;

- расширения спектра платёжных услуг, введение новых видов услуг через интернет и приложения коммерческих банков;

- возможность выбора платёжных систем, как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц;

- достаточно широкий выбор средств платежа и гибкое проведения платежей, в том числе и трансграничных;

- использование систем электронных денег;

- условия для использования инструментов платежа в сфере электронной коммерции.

Сегодня инновации в области платёжных систем полностью вошли на национальный рынок, шаг за шагом кардинально меняют архитектуру и технологии проведения платежей в стране. Модернизация и трансформация национальной банковской платёжной системы продолжает набирать скорость, которая в будущем скажется на содержании и форме обслуживания, качестве платёжного сервиса, конкуренции и культуре участников платёжного процесса.

            Приоритетными задачами развития и модернизации банковской платежной системы являются:

- расширение дистанционных банковских услуг, в т.ч. бесконтактных платежей;

- автоматизация скоринговой системы, цифровая идентификация и использования кредитного конвейера;

- повышение безопасности банковской информации;

- широкое внедрение финтехнологий, маркетплейсов и модели цифрового банкинга.

Все эти задачи повышают актуальность разработки Центральным банком Республики Узбекистан и субъектами рынка платёжных услуг совместной программы стратегических действий.

            Анализ тенденций развития рынка платёжных услуг показывают, что в недалёком будущем возрастет актуальность следующих инноваций:

- развитие систем расчёта с NFC –технологией и с QR-кодом;

            - развития дистанционных кредитных отношений;

            - расширения и развития цифровых платёжных услуг с использованием облачный технологий, блокчейн технологий, больших данных и др;

            - дальнейшее увеличение количества сервисов в сфере платёжных услуг;

            -  кооперация представителей платёжных систем с субъектами электронной коммерции и создания маркетплейсов;

- вертикальная и горизонтальная интеграция субъектов платёжных систем;

            - развитие дистанционных и многофакторных идентификационных процедур с использованием биометрических параметров клиента (по отпечаткам пальцев, по голосу, по лицу, по  радужной оболочке глаза и др.).

 

Заключение

            По проведённому исследованию можно сделать следующие ключевые выводы:

  • Модернизация национальной банковской платёжной системы коренным образом, преобразовали её современный облик и содержание, привели в соответствие с моделями платёжных систем на развитых рынках.
  • Созданы конкурентные условия на рынке платёжных услуг, наблюдаются качественные изменения в платежном сервисе.
  • Появляются возможности для интеграции платформ национальных платёжных систем с международными.

 

Перспективными направлениями развития национальной платёжной системы должны стать:

- эффективное использование новых финтехнологий;

- дальнейшее развитие конкуренции, повышения качества и спектра платёжных сервисов;

- обеспечения прозрачности транзакций, повышения скорости, гибкости и безопасности платежей.

- цифровизация и плодотворное интеграционное сотрудничество с международными платёжными системами при расширении географии транзакций.

 

 

 

Использованная литература:

  1. Указ Президента Республики Узбекистан от 12.05.2020 г. № УП-5992  «О стратегии реформирования банковской системы Республики Узбекистан на 2020-2025 годы»;
  2. Постановление Президента Республики Узбекистан от 19.09.2018 г. № ПП-3945 «О мерах по развитию национальной платежной системы»;
  3. Указ Президента Республики Узбекистан от 07.02.2017 г. № УП-4947 «СТРАТЕГИЯ ДЕЙСТВИЙ по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017-2021 годах»;
  4.  Постановление Президента Республики Узбекистан от 02.02.2017 г. № 2753 «О дополнительных мерах по совершенствованию механизма выплаты заработной платы, пенсий, пособий и стипендий»;
  5. Постановление Президента Республики Узбекистан от 02.02.2017 г. № 2751 «О мерах по созданию благоприятных условий для дальнейшего развития в республике системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек»;
  6. Закон Республики Узбекистан «О платежах и платёжных системах» от 1.11.2019года;
  7. Махмудов У. Рақамли иқтисодиёт: молиявий хизматларда унинг аҳамияти қандай? Газета “Халқ сўзи” от 7 ноября 2020 года № 235 (7737);
  8. Махмудов У. Миллий тўлов тизимларимиз қай даражада ривожланмоқда? //Банк ахборотномаси. 3 март 2021 й. No 08 (1291).
  9. Интернет сайты: http://www.review.uz/; http://www.uba.uz/; http://www.cbu.uz/; http://www.gov.uz/; http://www.cer.uz; http://www.bankinfo.uzhttp://www.stat.uz; www.uzcard.uz


[1] Цифра ускорения скорости платежей определена авторами.